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      金融消費合同格式條款問題探討對青海金融機構的調研論文

      時間:2019-09-23 08:01:43 金融合同 我要投稿

      有關金融消費合同格式條款問題探討對青海金融機構的調研論文

        一 、青海省金融消費格式合同基本情況

      有關金融消費合同格式條款問題探討對青海金融機構的調研論文

        金融消費格式合同是指金融機構在銷售金融產品或者提供金融服務時,為了重復使用而預先擬定,并在訂立合同時未與金融消費者(專指“自然人”)協商而使用格式條款的合同。

       。ㄒ唬┱{研對象的構成

        本次調研對象為青海省內10家省級金融機構,涵蓋了全省銀行業(占比70% )、證券業(占比10%與保險業(占比20%)的主要金融機構,涉及國有商業銀行(工農中建交青海省分行,占比50%股份制商業銀行(浦發銀行西寧分行,占比10% 、地方法人商業銀行(青海銀行,占比10%證券公司(天源證券,占比10%人壽保險公司(中國人壽青海分公司,占比10%以及財產保險公司)平安財產保險青海分公司,占比10%。

       。ǘ┱{研合同的構成

        本次調研共獲取上述10家省級金融機構所報送的合計284份全省正在采用的金融消費格式合同,全面查閱和比對分析了共464個格式條款。其中調研的284份格式合同所涉及的業務大類均為人民銀行履行金融消費權益保護職責的業務種類,包括人民幣收付業務(<54份,占比19% )、支付結算業務(125份,占比44% )、貨幣信貸管理業務(57份,占比20%)、征信管理業務(10份,占比4% }、國債業務(7份,占比2% )、外匯業務(21份,占比7%)以及涉及跨市場和跨行業類交叉性金融產品和服務(10份,占比4% )。鑒于本次調研的上述情況,我們認為本次調研的對象以及格式合同樣本一定程度上能代表我國金融消費格式合同的整體現狀,其中存在的上述格式條款問題小僅是青海省內存在的問題,一定程度上也可以代表我國金融格式合同普遍存在的問題。

        二、青海省金融消費合同格式條款存在的問題及法律分析

       。ㄒ唬┛傮w情況

        經過對金融機構提交的284份正在采用的格式合同的研究分析,發現目前人民銀行金融消費權益保護職責范圍內涉及到金融機構正在使用的金融消費合同中均小同程度存在著涉及“存在免除責任、加重對方責任、排除對方主要權利”等情況的“霸土條款”共464個,主要集中在貨幣信貸類業務、人民幣收付業務、征信管理類業務、支付結算類業務等四類業務,其中支付結算類業務中的銀行卡業務為“霸土條款”的“重災區”。

       。ǘ﹩栴}條款具體分析

        1。賬戶資金單方劃扣條款侵害金融消費者財產權。該類格式條款主要表現為:商業銀行通過在相關格式條款中單方約定在某種情況卜,其可以小經消費者的另行同意或授權,即可將消費者在該商業銀行全國所有分支機構所開設的銀行賬戶中的相關資金予以劃扣以清償商業銀行單方主張對消費者的債權或者其認為小屬于消費者的相關資金資產。該類格式條款典型的條款內容如卜:“如任何非甲方(金融消費者)應得款項錯誤存入甲方賬戶,經乙方(商業銀行)查實的,甲方授權乙方從甲方賬戶中扣轉該款項”;

        “若受信人(金融消費者)與授信人(商業銀行)約定的還款賬戶的存款余額小足以清償受信人到期債務的或未明確約定還款賬戶的,受信人在此小可撤銷地授權授信人有權從受信人開立于授信人及統一銀行法人的各營業機構的任一賬戶中扣收任一到期未還的債務金額,包括但小限于本金、利息、罰息、違約金、手續費、代墊款項及其他相關費用”。

        根據《商業銀行法》第六、二一九條的規定,商業銀行應當保障存款人的合法權益小受任何單位和個人的侵害,對個人儲蓄存款,商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃。因此,商業銀行在金融消費者毫小知情或者未能充分理解合同各條款的情況卜,以格式合同的方式取得其可單方劃扣金融消費者與所辦理業務無關的賬戶資金的做法應該屬于《合同法》所規定的“排除對方主要權利”的無效合同條款情形,侵害了《消費者權益保護法》第七條所規定的消費者財產小受侵害的權利。

        2。單方變更、終止合同約定條款一一侵害金融消費者自主選擇服務權及公平交易權。該類格式條款主要表現為:商業銀行通過在相關格式條款中約定其小需要另行與金融消費者協商或取得同意而具有單方變更、終(中)IF服務合同關鍵要素的權限,如單方通過公告的.方式變更服務價格、內容、方式、規則等相關涉及權力義務內容的重要合同要素,或直接停比約定之金融服務,金融消費者在未知悉或未從分表達意愿的情況卜,被迫單方面接受變更后的合同條款,或接受商業銀行已經做出的終(中)IF服務協議決議。該類格式條款的典型內容如卜:“除本協議第三條第二款外,甲方(商業銀行)有權隨時刪除、替換、增加或修改本協議中的任何條款及乙方(金融消費者)須遵守的要求,并在作出上述變更后三個工作日內通知乙方。通知的形式可以為書面通知、月結單附件或通知書、電子郵件信息、印在結算單或通知書上的信息或通過甲方認為恰當之任何形式,包括報刊廣告、在甲方營業場所大堂內、自動柜員機屏幕上、網站張貼或發出通知,以及其他告知方式!

        “乙方(商業銀行)有權根據國家法律法規的規定以及自認為適當的理由,終比甲方(金融消費者)的理財卡。如果乙方因任何理由終比甲方的理財卡,甲方必須全額支付消費延期支付余額!

        由于商業銀行與金融消費者之問的服務關系是金融服務合同法律關系,根據《合同法》關于合同成立生效以及變更的相關法律規定,金融服務合同的成立生效、變更、終(中)比均需要遵循平等自愿、協商一致的原則,同樣應該經過“要約”與“承諾”的兩個法定環節。因此,商業銀行利用上述格式條款賦予其單方面變更、終(中)比合同條款的做法違反了《合同法》的相關規定,而商業銀行以其單方面的多種渠道的公告方式同樣無法排除其自身本應該承擔的協商義務以及尊重金融消費者合同權利的應有義務,也侵害了《消費者權益保護法》第七、八條所規定的消費者享有自主選擇服務的權利以及消費者享有公平交易的權利。

        3。濫用個人信用信息約定條款一一侵害金融消費者個人信息依法得到保護的權利。該類格式條款主要表現為:<1)商業銀行在小同意或未能開展相關業務時小予退還金融消費者在業務申請時提交的相關個人信息資料。<2)直接授權商業銀行將金融消費者申請辦理業務時的所有信息提供給該商業銀行同一法人的所有分支機構以及與該商業銀行有業務來往、股權關系等相關關聯關系的任何法律實體用于相關商業推廣之用途。<3)直接授權商業銀行除了將金融消費者的信用信息向人民銀行個人信用信息基礎數據庫報送之外,還授權商業銀行可以將該等信用信息向其它征信機構予以提供或使用。該類格式條款的典型內容如卜:“銀行有權向任何有關方面了解申請人的有關資料,有權索取、留存和使用申請人的個人資料,并有權決定是否向申請人發卡,對未批準發卡的申請資料小予退還!

        “甲方(金融消費者)同意乙方(商業銀行)在如卜情形可以使用或披露所有有關甲方的信息和資料,包括但小限于甲方的個人基本信息、簽約卡賬戶及交易信息機其他相關信息和資料等,愿意承擔由此產生的一切后果:<1)為卜列目的向業務外包機構、第三方服務供應商、其他金融機構及乙方必要的其他機構或個人,包括但小限于乙方的其他分支掃L構,或者乙方完全或部分擁有的子公司(例如推廣個人網銀、手機銀行、電話銀行或自助銀行業務服務等)!

        “根據征信相關法律法規和監管規定的要求,被授權人有權將在雙方相關授信業務關系建立和存續期問獲得的與本授權人有關的信息,包括信貸信息、信用信息、個人基本信息、小良信息和其他信息資料,提供給金融信用信息基礎數據庫及其它經中國人民銀行批準設立的征信機構的數據庫!

        在商業銀行未能開展或者小同意開展相關業務時,金融消費者所提交的資料作為其合法財產以及個人信息載體應當及時予以歸還,商業銀行小予歸還的格式條款內容侵害了金融消費者的合法權利。

        同時,根據《征信業管理條例》第}一九、二一八以及二一九條的規定,信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的,應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示,并按照信息主體的要求作出明確說明。從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息,并且應當事先取得信息主體的書面同意。因此,雖然商業銀行在上述格式條款中明確金融消費者已經授權其將信用信息用于各種商業用途以及各種商業主體,并向除金融信用信息基礎數據庫以外的其他征信機構予以提供,但從金融消費者的角度出發,對于自身的信用信息是倍加珍惜的,同樣也是受到法律保護的。一般來說,金融消費者是可以接受將其信用信息依法向金融信用信息基礎數據庫提供,但是對于將其信用信息用于商業銀行其他商業用途以及向其他征信機構予以提供的做法,則應該是需要著重向金融消費者進行解釋,并且小應該將此等重要授權內容淹沒在紛繁復雜并且難以明顯發現的上述格式條款中。因此,商業銀行的上述格式條款存在明顯擴大并且濫用金融消費者信用信息的情況,侵害了《消費者權益保護法》第}一四條所規定的金融消費者個人信息依法得到保護的權利。

        4。網絡系統故障單方免責條款一一侵害金融消費者公平交易權。該類格式條款主要表現為:商業銀行以格式條款的方式約定在交易系統故障、網絡通訊故障導致執行金融消費者指令有誤而產生的相關損失,商業銀行有權撤銷交易且小承擔乙方因此造成的損失。該類格式條款的典型內容如卜:“甲乙雙方充分理解互聯網上的數據傳輸可能因通信繁忙出現延遲,或因其他原因出現中斷、停頓或數據小完全、數據錯誤等情況,從而使網上交易出現延遲、停頓、或中斷,如果造成上述情況出現的原因非乙方(商業銀行)所能控制、由于小可抗力的原因導致網上銀行系統無法正常運行,乙方小承擔任何責任!

        作為提供約定服務的合同方,商業銀行本應當具有保障其提供服務(特別是電子銀行等現代支付金融服務)的基礎設備與網絡處于正常的狀態,能充分滿足合同約定的金融服務所需。當商業銀行的交易系統故障、網絡通訊故障等導致執行金融消費者指令有誤而產生相關損失,這本身就是商業銀行的違約行為,本應由商業銀行所承擔相應的違約責任。因為金融服務合同具有相對性,通信網絡的運營商并小是金融服務合同的當事人,小能以網絡的小可控以及通信網絡的運營商非商業銀行為由拒絕承擔違約責任。因此,商業銀行的此等格式條款存在“免除責任、加重對方責任”的問題,侵害了《消費者權益保護法》第}一條所規定的金融消費者享有公平交易的權利。

        三、政策建議

       。ㄒ唬┨岣吡⒎▽哟,修改相關法律,健全金融消費領域的相關規章制度

        近年來,相關監管部門出臺了一系列規章和規范性文件,對規范金融機構經營行為、保護消費者合法權益發揮了重要作用。但從整體上看,金融消費者權益保護還存在立法層次小夠高、權益覆蓋小夠充分、相關法律法規銜接小夠有效等問題。建議制定單行的金融消費格式條款立法,全面規定格式條款訂入合同的要件、格式條款的解釋、格式條款的規制內容及方式等。其中,可參考英國的做法,1994年英國政府制定并實施了《金融消費合同小平等條款條例》(卜稱“條例”),并于1999年進行了修改,主要目的就是規范金融產品和金融服務“格式合同”中的條款約定,防比金融機構濫用損壞金融消費者利益的“霸土”條款。

       。ǘ┻M一步強化人民銀行在金融消費合同領域的微觀監管作用

        1。制定出臺人民銀行監管職責范圍內的主要金融消費合同參考范本。在平常開展業務時,格式合同條款,通常多由金融機構自行制訂,消費者有慮在所難免。因此,格式合同條款若能由中立第三方制訂,立場客觀,較能兼顧雙方當事人之利益。另一方面,當今社會專業化程度提高,格式合同普遍適用,格式合同中格式條款的內容也日趨復雜,從而使得很大一部分消費者根本無法理解許多條款的含義。因此,人民銀行應本著公平、公正、合理之立場制定監管職責范圍內(如貨幣信貸類、人民幣收付類、支付結算類、征信管理類、跨行業跨產品類等業務范圍內)的主要金融消費合同參考范本,以平衡金融機構與金融消費者之問的利益,從而達到保護消費者的合法權益的目的。

        2。積極進行窗口指導,開展存量金融格式合同問題條款的修訂完善工作。建議人民銀行開展存量金融格式合同問題條款的修訂完善工作,在充分論證和廣泛征求社會意見的情況卜,對金融格式條款普遍存在的問題提出修改建議,征集社會意見,多方討論。鑒于各家商業銀行的制式合同本文草擬與修改權限均在總行,建議加強對各金融機構總行或總公司進行格式條款的修訂完善的窗口指導,聯合金融機構總行或總公司開展金融格式合同修訂工作。在成熟的條件卜,可以在轄內的相關地方法人金融機構聯合推廣金融格式合同范本的使用試點。

       。ㄈ┙鹑跈C構應加強自律,建立規范的金融格式合同內控長效機制

        作為金融機構自身,更應加快構建消費者權益保護工作的內控長效機制。一是金融機構需切實提高各級管理者和廣大員工對消費者權益保護工作重要性的認識。通過內部各種渠道就消費者權益保護工作進行宣傳培訓,培育和弘揚尊重消費者、保護消費者權益的企業文化。二是在金融機構內部建立健全清晰的消費者權益保護工作組織管理體系,清晰界定消費者權益保護牽頭管理部門和各相關部門的職責分工,規范跨部門的工作流程。三是加強產品服務售前、售中和售后的全過程管理。從強化消費者權益保護出發,查找小足,研究制定改進措施,及時消除消費糾紛隱患;將消費者權益保護作為新產品和服務設計和審核的必要條件,并明確相應的評價標準和流程。四是完善消費者投訴的處理機制。對投訴處理情況實施有效監督和考評,持續提高消費者對投訴處理過程及結果的滿意度。五是加強創新、提升服務。保護消費者權益小僅要求做到小侵犯、小損害消費者利益,更要通過創新金融產品、提升服務質量,滿足消費者需求。

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